Как создать свою финансовую подушку безопасности

Не менять сложившихся привычек после выхода на пенсию поможет программа долгосрочных сбережений

Фото: Светлана МАКОВЕЕВА

В правительстве Самарской области состоялся семинар-совещание в формате ВКС, который Минфин России провел совместно с ЦБ РФ. Представителям региональных Минфинов страны рассказали об особенностях программы долгосрочных сбережений, которая заработала с 1 января 2024 года.

Что такое долгосрочные сбережения

Появление нового финансового инструмента инициировал Президент России Владимир Путин. Изменения в законодательство внесены в июле 2023 года. Долгосрочные сбережения - это новый финансовый инструмент на российском рынке, который будет мотивировать граждан копить на крупные покупки: жилье, дачу, образование детей и внуков. С помощью программы можно создать финансовую подушку, которая позволит сохранять привычный уровень жизни людям, закончившим работать.

В мировой практике долгосрочные сбережения граждан также служат источником инвестиционных ресурсов страны.

Участие в программе добровольное. Вступить в нее может любой гражданин, достигший 18-летия. Минимальный срок участия в программе 15 лет. Уже в этом году, по словам экспертов, проводивших семинар, планируется привлечь 250 млрд рублей.

Кто управляет финансами

Средства программы складываются из добровольных взносов граждан, пенсионных накоплений, софинансирования государства, а также добровольных взносов работодателей. Государственное софинансирование собственных взносов граждан составит до 36 тыс. рублей в год в течение трех лет после вступления человека в программу. Также предусмотрен специальный налоговый вычет — до 52 тыс. рублей ежегодно при уплате взносов до 400 тыс. рублей.

Операторы программы долгосрочных сбережений - негосударственные пенсионные фонды. Аккумулируя средства, негосударственные пенсионные фонды (НПФ) будут их инвестировать в интересах своих клиентов на принципах доходности и безубыточности.

Все НПФ поднадзорны Банку России, к ним предъявляются высокие требования по финансовой устойчивости, наличию собственных средств, резервов. По словам директора департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Ольги Шишлянниковой, все НПФ ежеквартально проходят стресс-тесты регулятора и показывают хорошую финансовую устойчивость. Результаты стресс-тестов дают основания полагать, что накопления граждан надежно защищены.

Кроме того, внесенные средства граждан будут застрахованы государством на сумму 2,8 млн рублей, что в два раза больше, чем по банковским вкладам.

Куда НПФ вкладывает средства и когда их можно получить

Негосударственные пенсионные фонды инвестируют деньги граждан в облигации федерального займа, корпоративные облигации, акции, иные ценные бумаги, в инфраструктурные проекты. Полученный доход НПФ начисляют на счета клиентов.

Выплаты по программе начинаются по истечению 15 лет действия договора долгосрочных сбережений или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (в зависимости от того, что наступит ранее).

Деньгами можно воспользоваться без потерь и раньше – в особых жизненных ситуациях, например, при необходимости оплатить дорогостоящее лечение.

Сформированные в программе сбережения наследуются в полном объеме за вычетом выплаченных средств (за исключением случая, когда ее участнику назначена пожизненная периодическая выплата).

Надежная копилка

- Программа долгосрочных сбережений - это ваша надежная копилка, - сказал на семинаре заместитель директора департамента финансовой политики Минфина России Павел Шахлевич. - Одна из основных целей программы - развитие культуры долгосрочных сбережений на свои глобальные цели. Вы можете регулярно понемногу откладывать средства, а государство будет докладывать свои, давать льготы в виде налоговых вычетов.

Размер взноса участник программы выбирает сам. Даже небольшие, но регулярные взносы в перспективе 15 лет помогут накопить внушительный капитал. По подсчетам специалистов, примерная сумма накоплений за этот период может составить 2,3 млн рублей при условии, что участник программы зарабатывает примерно 80 тыс. рублей и ежемесячно вносит на свой счет в НПФ 6 тыс. рублей. Значительная сумма накапливается с учетом участия государства и инвестиционной деятельности.

Кому выгодно вступить в программу

По мнению экспертов, наиболее предпочтительный возраст вступления в программу 25-30 лет. Это самый активный жизненный период, когда у человека высокий потенциал и серьезные профессиональные цели, достигая которые он неуклонно повышает свой доход. Для участия в программе гражданин заключает специальный договор с НПФ. Кстати, таких фондов в стране 36, 18 из них уже стали операторами программы долгосрочных сбережений. С начала текущего года в России более 42 тысяч граждан вступили в программу, заключено более 342 тыс. договоров.