Как мы покупали квартиру в ипотеку в Самаре

Без ипотеки никуда

Идея поменять нашу «двушку»-«хрущевку» на 3-комнатную квартиру улучшенной планировки у нас с мужем возникла года три назад. Посчитали, оказалось, что размер доплаты – 1,5 млн. рублей. Как ни старались двое стабильно работающих людей, накопить такую сумму было ни по силам. Непонятный «зверь» - ипотека - пугала, так что квартирный вопрос отложили до лучших времен.

Потом наступил кризис. Цены на жилье хоть и упали, но разница между стоимостью имеющейся и желанной квартиры оставалась, на удивление, прежней. Становилось все понятнее, что если мы хотим расширяться, то этот путь лежит через банк. Весной я начала потихоньку приглядываться к разным программам, примерять их к нашим возможностям. И вот, наконец, случайно наткнулась на предложение одного из банков, от которого мы не смогли отказаться. Оно было «скроено» прямо под нас, чем и подкупило. И позже, общаясь с «ипотечниками», я поняла, что сегодняшняя ситуация на этом рынке тем и хороша, что каждая категория заемщиков может без проблем найти самый подходящий им кредит.

Забегая вперед, признаюсь: наша ситуация была не самой простой. Муж – индивидуальный предприниматель, покупатели нашей квартиры – тоже «ипотечники», среди собственников квартиры, которую мы в итоге выбрали, был несовершеннолетний ребенок, а взамен наши продавцы покупали «долевку». Столько нюансов, но голова от такого сложносочиненного «коктейля» кругом не пошла. Нам повезло: мы имели с очень профессиональным кредитным специалистом и грамотным риэлтором, которые провели нас через все лабиринты ипотечной сделки так спокойно и уверенно, словно это не труднее приготовления чашки чая.

За что хвататься?

С чего начать ипотечный обмен: с оформления кредита, продажи своей квартиры, поиска той, что захочется купить? Пусть немногим повезло обладать способностями Юлия Цезаря, который умел делать несколько дел одновременно, но все же стоит хотя бы начать делать все сразу. Именно начать, потому что дальше на вас будут работать другие люди, которые разбираются в этом лучше вас.

Почему так лучше? Банк, одобрив вашу заявку на кредит, дает 2-4 месяца на поиск квартиры, которую он потом должен проверить и только после этого выдать деньги. За это время вы должны успеть продать вашу старую квартиру и найти новую. На практике даже те, кто только покупает жилье, без предварительной продажи, выбирают его ближе к концу отпущенного банком срока. Но заниматься куплей-продажей вплотную без одобрения кредита не стоит: риск отказа существует, и его нельзя сбрасывать со счетов. Впрочем, многие агентства недвижимости помогают своим клиентами сориентироваться в ипотечных предложениях и выбрать самое лучшее.

Итак, мы позвонили в приглянувшийся банк, уточнили условия кредитования и список документов. У меня сбор всего пакета занял около часа: визит в бухгалтерию, снятие копий с паспорта, трудовой книжки и свидетельства о праве собственности на жилье: старая квартира выступала в роли первоначального взноса. У мужа, индивидуального предпринимателя, процесс занял немного больше времени. Одновременно мы «пристреливались» к «трешкам» в понравившемся районе. В результате в один и тот же день мы подали заявку на кредит и смотрели первую из квартир в списке.

Бойтесь кредиток, совокупный доход уменьшающих

Оформление заявки на кредит заняло полтора часа. За это время мы выяснили все: нет ли скрытых комиссий, когда и кому отдавать первоначальный взнос, когда и как выдается кредит, какие виды страхования потребуются и где его оформлять, как насчет досрочного погашения и многое другое.

Кредитный специалист помогла нам заполнить анкету и погрузилась в предварительную оценку нашей платежеспособности. И тут выяснилось, что нам очень мешает одна из кредитных карт мужа. Все бы ничего: лежит себе, красивая, иногда расплачивается в магазинах, пополняется в нужное время, чтобы хозяину не платить проценты. Только, с точки зрения банка, «съедает» от нашего совокупного дохода кругленькую сумму, равную 10% от кредитного лимита по карте. А он весьма неплохой, вот и тает наша платежеспособность и уже не допрыгивает до нужной суммы.

Логику банка понять можно: а вдруг, когда мы уже возьмем ипотеку, мой муж решит разгуляться на полную, то есть на весь лимит по карте? Плакала тогда горючими слезами наша платежеспособность, потому что прикрывать ей придется и ипотеку, и посторонний кредит. А там, кто его знает, и до просрочек недалеко, и «честное слово, не буду» банк в расчет не принимает: ипотека – дело серьезное, и торг здесь неуместен.

В этот момент я поняла: «драконовские», на первый взгляд, условия – на самом деле проверка потенциального заемщика на финансовую и личную дисциплинированность. Ведь берешь ипотеку один раз, а расплачиваешься по ней минимум несколько лет. И если ты с трудом пролезаешь в игольное ушко кредита, рано или поздно финансовое бремя может стать непосильным. А тогда – кто кого обманывает?

Специалист посоветовала нам или запросить ипотеку на меньшую сумму, или закрыть кредитку. Мы выбрали второе. На следующий день муж принес в банк подтверждение об этом, а через неделю нам позвонили: наша заявка одобрена!

Продолжение читайте в следующем выпуске «Вашего дома» 17 ноября.